CONSÓRCIO É MAIS BARATO QUE FINANCIAMENTO

Muitas pessoas não investem em consórcio por diferentes razões: insegurança, perfil, desconhecimento, entre outras. Este texto destina-se principalmente aos últimos, ou seja, àquelas pessoas que desconhecem o produto e por este motivo optam por outras formas de investimento achando que estão fazendo uma boa opção.

Vamos usar como referência a situação de uma pessoa que queira comprar um imóvel para morar, para facilitar a compreensão. Para fins de investimento, basta fazer um comparativo, que o resultado será igual.

Um dos mitos que cercam o consórcio refere-se à comparação com os financiamentos imobiliários. Vamos tomar como exemplo a compra do primeiro imóvel. Quais são as opções disponíveis no mercado? Compra à vista; financiamento direto com o vendedor (construtora); financiamento imobiliário; consórcio de imóveis.

Pagar à vista a compra de um imóvel é privilégio para poucos. O financiamento direto pelo vendedor se restringe praticamente a imóveis na planta, ou seja, a disponibilidade não é imediata e o prazo de pagamento não é muito longo, além da insegurança em relação à entrega do empreendimento.

Sobraram o financiamento e o consórcio. Segundo alguns especialistas, o financiamento é mais “barato” que o consórcio porque no momento em que se utiliza o financiamento é possível dispor imediatamente do imóvel, ao passo que, com o consórcio só é possível comprar o bem após a contemplação da cota, o que não é possível prever quando acontecerá. Durante este intervalo de tempo, quem não possui outro imóvel terá que pagar aluguel para poder morar. Desta forma, teria que pagar duas contas, o que, para muitas pessoas, seria inviável.

Esta é uma meia verdade. Até a contemplação da cota, seria necessário o comprador/consorciado pagar um aluguel e também a prestação do consórcio, sem ter o imóvel próprio. O que não está correto é a afirmar que o financiamento é mais barato que o consórcio. A seguir vamos explicar porque.

Simulação de comparação entre Financiamento Imobiliário e Consórcio

Valor do Imóvel: R$ 100.000,00

Situação 1: Financiamento Imobiliário

A situação mais comum observada no mercado é as instituições financiarem no máximo 80% do valor do imóvel.

Valor Financiado: R$ 80.000,00

Precisa dar de entrada R$ 20.000,00

Prazo: 150 meses

Taxa de Juros: 1,00% a.m. ou 12,68% a.a.

Forma de cálculo: Tabela Price

Correção: mensal pelo IGP-M

Valor da prestação: R$ 1.031,99 + Seguro + Tarifas (+/- R$ 1.100,00)

Pode ocupar o imóvel imediatamente.

Situação 2: Consórcio de Imóveis

Pode pagar 100% do valor do imóvel.

Para facilitar a comparação, vamos estimar que a cota de consórcio será de R$ 80.000,00 e o comprador dispõe de R$ 20.000,00 para dar de entrada. Na realidade, se a cota fosse de R$ 100.000,00, poderia ser utilizada para pagar o imóvel e não precisaria dispor de mais dinheiro para dar de entrada. É um pagamento à vista.

Valor Financiado: R$ 80.000,00

Prazo: 150 meses

Correção: anual pelo INCC

Valor da prestação: R$ 858,04 (já incluído o seguro) e sem mais taxas

Não é sabido quando ocorrerá a contemplação da cota.

Aluguel

Em média o valor de aluguel de um imóvel residencial varia de 0,50% e 0,70% do seu valor de avaliação. Para fazer esta simulação, vamos ficar na média e atribuir que o valor da locação será de 0,60% do valor do imóvel, ou seja, R$ 600,00. Este valor será pago até a contemplação da cota de consórcio.

Avaliação das Situações Propostas

Se considerarmos que a contemplação ocorrerá no final dos 150 meses do plano de consórcio, realmente não seria um bom negócio. Mas não é isto que se verifica. Levantamento apresentado no site www.administradores.com.br mostra que aproximadamente 72% dos consorciados são contemplados até a metade do plano. Os consorciados restantes contemplam suas cotas em média até ter decorrido 73% do prazo, ou aproximadamente 9 anos.

Vamos supor, sendo bastante conservador, que a contemplação ocorra na assembléia 90, que é o prazo médio entre a metade do plano e 73% do prazo decorrido do plano.

Pelo financiamento imobiliário, serão pagos R$ 165.000,00 ao longo de 150 meses, acrescidos dos reajustes mensais; pelo consórcio, serão pagos R$ 102.965,00, com reajustes anuais. Somando-se o aluguel pago durante 90 meses de R$ 600,00, o que totalizaria R$ 54.000,00, o somatório de desembolsos seria de R$ 156.965,00. Perceba que há uma economia superior a R$ 8.000,00 com a opção consórcio + aluguel, em detrimento ao financiamento imobiliário.

Sendo assim, você pode alugar um imóvel do mesmo padrão que compraria e aguardar a contemplação da cota para comprar o imóvel que quiser e fazendo economia em relação à compra através de financiamento bancário. E, além disso, você “corre o risco” de ser contemplado antes, o que aumenta ainda mais esta economia.

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